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No post de hoje vou falar quais são as característica do Tesouro SELIC e do CDB de liquidez diária. Será que um deles é muito melhor que o outro?

tesouro selic vs cdb de liquidez diária o que é melhor?

Semelhanças entre Tesouro SELIC e CDB de Liquidez diária

Antes de mais nada, é importante deixar claro que os dois investimentos são MUITO similares. Esses dois investimentos são ótimos para a sua reserva de emergência.

Para a sua reserva de emergência, é importante que o seu investimento tenha liquidez e que seja muito seguro.

Nos dois casos, você tem liquidez diária (ou quase). No caso dos CDBs, você normalmente consegue ter acesso ao seu dinheiro no mesmo dia em que solicitar o resgate (se o pedido de resgate for feito dentro do horário comercial). Já no caso do Tesouro SELIC, você consegue ver a cor do seu dindim no próximo dia útil ao da solicitação de resgate.

E os dois investimentos são muito seguros. O CDB de liquidez diária é garantido pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito), que é uma associação que garante o depósito dos seus investimentos. Se você quiser saber como funciona, quais são as regras e muito mais, confira o vídeo abaixo.

Já o Tesouro SELIC é garantido pelo Tesouro Nacional – basicamente, o investimento mais seguro que temos no Brasil.

A rentabilidade deles também é muito similar, já que a taxa SELIC e uma taxa de 100% do CDI são muuuito parecidas.

Você pode começar com pouco dinheiro nos dois casos. O investimento mínimo para o Tesouro SELIC é de aproximadamente R$ 100 reais. E no caso do CDB com liquidez diária, você consegue começar a investir com R$ 1 no Banco Sofisa.

Nesses dois investimentos, é cobrado um valor de imposto de renda seguindo a tabela regressiva. Ou seja, quanto mais tempo você deixar o dinheiro aplicado, menos imposto você vai pagar.

Qual é melhor?

Como você viu acima, os dois investimentos cumprem o mesmo papel. Um vai ter uma pequena vantagem em relação ao outro. Não tem um que seja O melhor. Tudo vai depender de quais vantagens e desvantagens você acha que pesam mais para as suas necessidades.

tesouro selic ou cdb de liquidez diária comparação

Vantagens do Tesouro SELIC:

  1. Segurança : investimento mais seguro que temos à nossa disposição no Brasil. Garantido pelo Governo Federal.
  2. Você pode começar com pouco dinheiro. O investimento mínimo hoje está em aproximadamente 95 reais. Então a partir de 95 reais você já pode começar a investir em Tesouro SELIC.

Desvantagens do Tesouro SELIC:

  1. Liquidação em D+1 : Se você quiser vender seus títulos hoje, você só irá receber o seu dinheiro no próximo dia útil. Você pode agendar resgates durante finais de semana e fora do horário comercial, porém o dinheiro só fica disponível no próximo dia útil.
  2. Taxa de custódia obrigatória da B3 cobrada duas vezes ao ano: essa taxa hoje (Fevereiro de 2019) é de 0.25% a.a. e é cobrada sobre o valor que você tem investido no título (e não sobre os lucros, como no caso do imposto de renda). Isso acaba diminuindo um pouco a rentabilidade nominal do título. Na prática e no curto prazo, essa diferença de rentabilidade entre um CDB de liquidez diária que pague 100% do CDI e o Tesouro SELIC é insignificante. Pra pagar a taxa de custódia você deve ter dinheiro disponível (na data da cobrança) na conta do banco ou da corretora que você usou para investir no Tesouro. Normalmente eles te enviam um email perto da data com o valor exato, então não se preocupe. Essa cobrança é feita no primeiro dia útil dos meses de Janeiro e Julho. Para acessar o valor exato da cobrança, você pode acessar direto pelo portal do Tesouro Direto e consultar qual é a taxa de custódia devida em cada período.

Vantagens do CDB de liquidez diária

  1. Cobertura do FGC: O FGC é uma associação que garante o seu depósito. Isso proporciona uma boa segurança para este produto de investimento. Não são todos os investimentos que possuem essa garantia, mas o CDB é um deles. Existem algumas regras para a garantia do seu dinheiro. A cobertura envolve até 250 mil por instituição financeira por CPF. Em todo caso, você deve verificar se a instituição financeira que você investe está cadastrada no FGC. No site deles dá para consultar e ver todos bancos cadastrados.
  2. Investimento mínimo a partir de 1 real: então não tem desculpa para não começar a investir e montar a sua reserva de emergência ainda hoje.
  3. Liquidez: o dinheiro fica disponível no momento do resgate, se a solicitação for feita dentro do horário comercial. Se for fora do horário bancário, o dinheiro fica disponível no próximo dia útil.
  4. Não tem nenhuma taxa obrigatória.

Desvantagens do CDB

  1. Não são todos os bancos que oferecem uma opção atrativa de CDB com liquidez diária. Não aceite nenhuma taxa abaixo de 99% do CDI. Bancos digitais, como o Banco Inter e o Banco Sofisa, oferecem CDBs de liquidez diária com valores interessantes. Além disso, esses dois bancos possuem a garantia do FGC, então fica a dica.
  2. Possuem vencimento de no máximo 3 anos. Ou seja, se você não usar esse dinheiro antes da data de vencimento, você vai ter que necessariamente pagar o imposto de renda após 3 anos. No Tesouro SELIC, os prazos costumam ser maiores (em torno de 3 a 5 anos). Se você paga imposto menos vezes, o efeito dos juros compostos acaba sendo mais significativo no longo prazo.

Dicas extras

Taxa Zero:

Se você for investir em Tesouro SELIC, escolha uma corretora de valores ou uma instituição financeira que seja taxa zero para Tesouro Direto. Os bancos grandes costumavam cobrar uma taxa relativamente alta até pouco tempo atrás. Agora isso está mudando um pouco, porque eles perceberam que muitas pessoas estavam tirando o dinheiro desses bancos e passando para as corretoras para investir em Tesouro sem taxas. Nas corretoras, normalmente não é cobrada nenhuma taxa extra para investir em Tesouro Direto. À primeira vista, essa taxa extra que os bancos cobram não parece fazer muita diferença. Mas acredite em mim, cada real que você deixa de pagar em taxas é um real a mais que poderia ficar investido e rendendo juros todos os dias!

Simule :

Faça algumas simulações no site do Tesouro. O simulador pode te ajudar a decidir quanto poupar, por quanto tempo e qual a diferença que isso faz no valor final do seu patrimônio. Aqui coloquei um exemplo do resultado de uma simulação entre Tesouro Selic 2023, CDB de liquidez diária que rende 100% do CDI e a Caderneta de Poupança.

simulação tesouro selic e cdb de liquidez diária
Simulação de investimento feita pelo simulador do Tesouro Direto (valor inicial de R$ 1.000) e comparação com CDB de liquidez diária que rende 100% do CDI, feita em dezembro de 2018

Como você pode ver, para o prazo de 3 anos, a rentabilidade bruta do Título do Tesouro e a do CDB de liquidez diária é muito próxima. Mas as duas opções são muito melhores que a Poupança.

No entanto a rentabilidade líquida do CDB de liquidez diária acaba sendo um pouquinho maior, porque não tem nenhuma taxa de custódia envolvida. Lembrando que esses valores são estimados, então não necessariamente o valor que está escrito no simulador é o quanto você vai receber, de fato, daqui 3 anos.

Se você quiser fazer suas próprias simulações, tem um vídeo no canal ensinando como usar o simulador.

Conclusão

Resumindo, os dois são ótimas opções para quem está começando no mundo dos investimentos. Além disso, esses investimentos são ideais para a reserva de emergência, porque cumprem o requisito de ter liquidez diária e serem investimentos seguros.

O mais importante é escolher o que faz mais sentido para você e começar. Depois que você tiver mais dinheiro, pode inclusive separar a sua reserva de emergência nos dois investimentos. Mas é claro, se você achar que faz sentido para você. Assim você pode deixar uma parte em Tesouro SELIC e uma parte em CDBs de liquidez diária.

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Até a próxima,

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